Обзор

Узбекистан существенно обновил законодательство в отношении платежей, платежных систем и платежных услуг, в частности, чтобы соответствовать разнообразию платежных предпочтений в цифровую эпоху и для подготовки почвы для электронных денег и цифровых кошельков. Новые нормы также определяют необходимость получения лицензий для предоставления платежных услуг в Узбекистане.

Закон «О платежах и платежных системах» (далее «Закон о платежах») направлен на создание правовой определенности в сфере регулирования деятельности платежных систем и поставщиков платежных услуг путем их консолидирования в одном законе. В дополнение к Закону о платежах, Центральный банк утвердил «Правила выпуска и обращения электронных денег в Узбекистане», которые вступили в силу с 29 апреля 2020 (далее «Правила электронных денег»).

Наряду с другими важными изменениями в Законе о платежах утверждены два важных новшества путем внесения в законодательство следующих понятий:

1. платежные организации, платежные агенты и субагенты как субъекты, предоставляющие платежные услуги; и
2. электронные деньги.

Эти два понятия могут послужить импульсом для более прозрачного регулирования рынка платежных услуг и предоставить возможность для выхода международных компаний на внутренний платежный рынок Узбекистана.

Кто является поставщиком платежных услуг (ППУ)?

До принятия Закона о платежах правовой статус местных компаний, предоставлявших платежные услуги, не был полностью ясен в законодательстве. Платежи были разрешены только через банковские карты и банковские счета в местных банках. Таким образом, поставщики платежных услуг действовали в качестве посредников между банками и бизнесами, усложняя процесс и увеличивая стоимость транзакций.

Закон о платежах расширил список субъектов, которые могут предоставлять платежные услуги и разделил их по следующим категориям:

• Центральный банк Республики Узбекистан;
• банки;
• платежные организации;
• платежные агенты; и
• платежные субагенты.

Кому необходима лицензия для предоставления платежных услуг?

Банки и платежные организации должны получить лицензию в Центральном баке, в то время как платежные агенты и субагенты ведут свою деятельность без лицензии на основании агентского договора, заключенного с лицензированным банком или платежной организацией.

В зависимости от размера разрешенных услуг, к ППУ могут быть применены разные уровни режимов надзора и регулирования.

Можно утверждать, что «платежные организации» являются одной из наиболее важных концепций, введенных Законом о платежах, поскольку этот статус позволяет юридическим лицам предоставлять все платежные услуги, предоставляемые банками, за исключением услуг по приему наличных денежных средств для зачисления на банковские счета, выпуску банковских карт и электронных денег. В частности, небанковским компаниям потребуется лицензия на следующие виды платежных услуг:

• организации, занимающиеся переводом денег; и
• компании, занимающиеся эквайрингом.

Согласно законодательству, предоставление платежных услуг без лицензий может повлечь уголовную ответственность в виде лишения свободы, штрафа, или и того, и другого. Шесть местных ППУ получили лицензию платежной организации с момента вступления в силу Закона о платежах в феврале. Следует отметить, что местные банки могут предоставлять платежные услуги на основании своей банковской лицензии.

Электронные деньги и электронный кошелек

Второй важный аспект Закона о платежах — это введение понятия электронных денег. Электронные деньги определены как безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме (в электронном кошельке) и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег.

Кто является эмитентом электронных денег?

Только местные банки могут выпускать электронные деньги. Несмотря на это, платежные организации могут быть операторами платежной системы. Операторы платежной системы могут устанавливать правила эмиссии электронных денег и взаимодействия с субъектами платежной системы: владельцами электронных денег, бизнесами, банками-эмитентами. Правила электронных денег позволяют платежной системе иметь несколько банков-эмитентов, таким образом, смягчая риск зависимости только от одного банка.

Какие имеются ключевые требования для использования электронных денег?

К электронным деньгам применяются следующие ограничения:

1. Только эмитированные в Узбекистане электронные деньги принимаются в качестве средств платежа;
2. Электронные деньги должны быть номинированы в национальной валюте – узбекских сумах;
3. Эмиссия электронных денег происходит только после внесения эквивалентной суммы в узбекских сумах в банк-эмитент;
4. На платежную организацию, выступающую в качестве оператора платежных систем, распространяются дополнительные требования Центрального банка по отчетности и надзору.

В целом, новые нормы вносят правовую ясность и открывают новые возможности на рынке страны для иностранных компаний, которые хотели бы предоставлять платежные услуги в Узбекистане. Свяжитесь с нами, если у Вас возникнут вопросы в отношении потенциального воздействия новых правил на Ваш бизнес.